Алексей Дегтярев, вице-президент Банка ВТБ24, Начальник управления сети самообслуживания Департамента розничного бизнеса ВТБ24. Работает в банковской сфере с 1997 года, занимался банкоматами. В ВТБ24 «с нуля» начал развивать услугу эквайринга. Придерживается инновационного подхода.

Банк ВТБ24 начал активно развивать услугу эквайринга. Более подробно об этой услуге, а также о новом продукте «Отличный Безналичный» рассказывает Алексей Дегтярев, вице-президент, начальник управления самообслуживания банка ВТБ24.

- Как вы оцениваете ситуацию на рынке эквайринга в целом?

- Рынок растет. Рост обеспечивается в основном за счет проникновения услуги эквайринга на рынок розничных товаров.

- Какие перспективы услуги эквайринга вы видите в рознице?

- В нашей стране на одного человека в среднем приходится всего 6 оплат карточкой за товары и услуги за год. В развитых странах эта цифра в десятки раз выше. В России услуга эквайринга пока недостаточно распространена. На 4 млн. кассовых аппаратов всего 600 тыс. POS-терминалов. Это значит, что 3,5 млн. точек оплаты не обеспечено устройствами по приему карт. Тем, кто будет работать на этом рынке, есть чем заняться.

- 6 раз в год - это средний показатель по стране и есть города-лидеры и города, в которых эквайринг менее развит?

- Крупные города Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург лидируют по развитию эквайринга. Причем, Москва занимает почти половину всего рынка. Хорошо развивается рынок в Тюмени, Новосибирске, других городах-миллионниках. Хотя и там, конечно, карты принимаются далеко не везде.

- Количество банковских карт неуклонно растет. Так что же тормозит развитие услуги эквайринга – недоверие населения к оплате по картам или неразвитость услуги в регионах?

- И то и другое. Население пока имеет привычку платить наличными. Но тенденция такова, что люди все больше начинают доверять картам и, соответственно, оплачивать ими. Что касается инфраструктуры – здесь все не так просто. С точки зрения банков эквайринг – это низкомаржинальный, более того, инвестиционный бизнес. Банки сами покупают POS-терминалы, но ставят себе задачу, окупить вложения. Разумеется, неплохо зарабатывая на других вещах, банки не спешат активно развивать эту услугу.

- Почему в таком случае ВТБ24 решил активно развиваться в этой, не самой прибыльной на данной момент, сфере?

- Рынок эквайринга в нашей стране только формируется. Можно прогнозировать, что по аналогии с западными странами в этом бизнесе останутся 3-5 крупных игроков, и мы хотим быть в их числе. Думаю, нам удастся закрепиться на этом рынке, предложив новый интересный продукт, созданный в альянсе с компаниями АТОЛ и Ingenico. Одновременно мы стремимся уйти от инвестиционной модели, когда мы покупаем POS-терминалы, и делать то, что у банков получается лучше всего: заниматься расчетами, разбором претензионных ситуаций, обслуживанием клиентов. А оборудование и его IT-поддержку доверить профессионалам – компаниям АТОЛ и Ingenico. По сути, мы взяли за образец западную модель развития эквайринга.

- Как получилось, что новый продукт «Отличный Безналичный» создавался ВТБ24 в содружестве именно с компаниями АТОЛ и Ingenico?

- Идея сделать такой проект родилась у всех одновременно. Все мы искали новую нишу, которая расширила бы рынок каждой компании и нашли ее. Ключевую роль сыграло то, что компания АТОЛ предложила нам сделать дополнительное решение, которое будет интересно клиентам. Таким образом, у нас появилась возможность уйти от закупок оборудования и заниматься ключевыми вещами.

- В каких населенных пунктах планируется развивать услугу прежде всего?

- В крупных городах с населением от 400 тыс. человек, где эта услуга будет наиболее востребована. А также в небольших населенных пунктах, расположенных вдоль магистралей, на пересечении важных транспортных путей. Например, если рассмотреть населенные пункты вдоль федеральных трасс, то все, кто по ним передвигаются: водители-дальнобойщики, частники, семьи, которые едут на курорт, имеют возможность оплатить картами. А конкуренция, например, среди кафе и заправок, там высокая, так что многие предпочтут выбрать место, где принимают карту.

- В каком регионе страны вы видите перспективу быстрого развития эквайринга?

- В Южном Федеральном округе. Этот регион очень перспективный, строятся курорты, создается инфраструктура, будет проходить Олимпиада. На мой взгляд, именно там эта услуга будет наиболее востребована.

- Насколько ваш продукт поможет увеличить количество безналичных платежей в целом по стране в ближайшие несколько лет?

- Если смотреть на рост количества точек, принимающих карты, у нас есть все шансы увеличить сегодняшнюю цифру на 10-15%. С точки зрения роста оборотов показатели, конечно, будут меньше, потому что рынок формируется в основном крупными продуктовыми сетями. Но в любом случае, мест, где будет можно расплатиться картами, станет больше. По сути, мы решаем проблему инфраструктуры.
- Насколько амбициозно полагать, что даже в небольших населенных пунктах через 3-5 лет люди смогут рассчитываться картами?

- Я думаю, все к этому идет. Предложение подстегивается спросом, и через 5 лет можно будет обсуждать уже не карточки, а мобильные телефоны, при помощи которых люди захотят расплачиваться.

- Что ВТБ24 делает для того, чтобы у населения сформировалась привычка оплачивать картами?  

- Банк ВТБ24 - это, прежде всего, карточный банк. И многие наши карты имеют у себя на борту кобрендинговые программы, программы лояльности. Эти программы лояльности работают, только если клиенты оплачивают товары в магазине картами. Сегодня этот подход используют многие лидеры карточной индустрии.

- А те компании, которые будут пользоваться новым продуктом «Отличный Безналичный» будут входить в эти кобрендинговые программы?

- Конечно. Они будут автоматически получать такое преимущество.

- Понимают ли бизнесмены необходимость внедрения услуги эквайринга?

- Понимают. При этом существует два варианта: когда предприниматель сам покупает оборудование и когда к нему приходит банк и это оборудование ставит. В первом случае преимущества очевидны: владелец точки может использовать оборудование по своему усмотрению. Например, запустить свои программы лояльности или подключиться к любому банку, если ему надоест работать с одним.

- Каким предприятиям будет интересен новый продукт для торгового эквайринга?

- Прежде всего, магазинам и точкам общепита, в которые люди ходят каждый день. Это магазины у дома, продуктовые супермаркеты, непродуктовые магазины абсолютно всех сегментов: одежды, обуви, косметики, книг, товаров повседневного спроса. Продукт будет интересен медицинским, телекоммуникационным компаниям. Сейчас во многих городах создаются единые расчетные центры (ЕРЦ), где люди оплачивают коммунальные услуги. Им, а также их агентам, точкам по продаже билетов – всем, кто что-то продает или оказывает услуги населению.

- Будет ли это выгодно самим предпринимателям?

- Конечно! По статистике покупатели платят по картам на 30% больше, чем наличными. Ведь с наличными расстаться сложнее. А карта по большей части ассоциируется с куском пластика, а не с деньгами. Кроме того, расплачиваясь картой, люди участвуют в программах лояльности и заинтересованы в накоплении бонусов. Нередко бывает так, что человек осознанно выбирает магазин, где можно расплатиться картой. А это своего рода лояльность.

- Может ли продукт отпугнуть тех предпринимателей, которые придерживаются «серых» схем налогообложения?

- Очевидно, что нужно соблюдать законодательство и платить налоги. И есть ряд вариантов, которые позволяют это делать максимально дешево и даже выгодно, например схема с ЕНВД, когда ставка налога не зависит от оборота. Если у предпринимателя существует несколько направлений деятельности, то терминалы ВТБ24 можно соответствующим образом запрограммировать, чтобы при оплате товара или услуги выбиралось конкретное юридическое лицо.

- Расскажите об уровне безопасности для заказчиков и бизнесменов, конфиденциальности, которые гарантирует банк ВТБ24 в рамках решения «Отличный Безналичный»?

- Ни в ВТБ24, ни вообще на рынке торгового эквайринга, не было случаев взлома POS-терминалов или канала связи и похищения данных. Все поставляемое оборудование имеет сертификаты платежных систем, механизмы защиты, препятствующие перехвату информации. Все программное обеспечение достаточно надежно защищено. Судите сами, если даже терминал в розничной точке столь надежно защищен, то банк защищен и подавно.

- Как вы считаете, будет ли востребован новый продукт для торгового эквайринга «Отличный Безналичный» и почему?

- Я считаю, что он будет востребован, потому что здесь мы предлагаем проверенное временем и рынком оборудование Ingenico, которое в течение многих лет поставляется в Россию. Наработана практика по его использованию, оно надежно, эргономично, продумано, быстро работает. Оплата наличными занимает 24-28 сек., тогда как наше решение будет способно отработать транзакцию всего за 15 сек.

- Кого вы считаете конкурентом для этого продукта?

- То, что мы сейчас создаем, несколько лет не будет иметь прямых конкурентов. Те банки, которые бесплатно ставят POS-терминалы, предлагая предпринимателям свой продукт, скорее предлагают альтернативу, чем составляют нам конкуренцию.

- За счет чего вам удалось предложить очень приятную и доступную ставку на эквайринг вашим клиентам?

- Нам не пришлось кардинально увеличивать штат, покупать новые здания, сооружения, POS-терминалы. «Отличный Безналичный» создан в содружестве с двумя лидерами рынка в своих сферах. В рамках проекта АТОЛ решает все вопросы, связанные с технической стороной и поставкой оборудования.  Мы идем в этот проект с умеренными затратами, поэтому можем позволить дать хорошую цену.